משכנתא הפוכה היא לפעמים הדרך היחידה הנראית לעין להשיג מימון לצרכים שונים שלכם ושל המשפחה, כשאתם כבר בגיל השלישי ואינכם יכולים לקבל משכנתא רגילה.
אך יש לשים לב – לצד היתרונות של משכנתא הפוכה, היא מגיעה גם עם לא מעט חסרונות, אשר כדאי להתמודד איתם בעזרת עורך דין משכנתא הפוכה, שמתמחה בדיני מקרקעין, מימון, צוואות וירושות.
צוות ירושה עצמית מסבירים – למי מתאימה הלוואת משכנתא הפוכה? מה תפקידו של עורך דין משכנתא הפוכה? והאם קיימת דרך אחרת משתלמת יותר ונטולת בעיות, לצורך קבלת המימון הנדרש?
משכנתא לגיל השלישי – למי זה טוב?
משכנתא הפוכה המכונה גם משכנתא לגיל השלישי, מיועדת לאנשים מבוגרים מעל גיל 55 המעוניינים לקבל מימון על חשבון דירת המגורים שלהם, שיעזור להם בהתנהלות הכלכלית כאשר ההכנסה החודשית שלהם אינה מספיקה למחייתם. כמו כן, הלוואה זו נועדה לשיפור איכות החיים, הגשמת חלומות, שיפוץ הבית, מימון מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים ועוד.
על פניו תהליך קבלת ההלוואה, הינו מהיר יחסית ואינו מחייב את הלווים בהחזרים חודשיים שוטפים. זאת בשל העובדה שההלוואה מוגבלת בשיעור מימון נמוך, שנקבע לפי שווי הבית וגיל הלווים ע"י מחשבון משכנתא הפוכה, כאשר דירת המגורים משמשת כבטוחה לפירעון ההלוואה.
משכנתא לגיל הזהב – לא הכל זהב
כאשר מחליטים לקחת הלוואה בגיל מבוגר, חשוב להכיר גם את החסרונות של משכנתא הפוכה:
- סכום הלוואה מוגבל – כדי להגן על הבנקים וחברות הביטוח, הסכום המקסימלי שניתן לקבל הוא 55% משווי הנכס – וזה רק בגיל 90. בגיל 75 ניתן לקבל רק עד 35%.
- ריבית גבוהה – למרות שלכאורה אין החזרים חודשיים, בשל העובדה שמדובר בהלוואת בלון, הריבית של משכנתא הפוכה היא גבוהה מאוד וכוללת ריבית דריבית, הצמדה למדד, עמלות וכו'.
- עלויות נוספות – פתיחת תיק ודמי ניהול גבוהים.
- שעבוד דירת המגורים – הבעלות על הנכס חייבת להיות מוסדרת בטאבו או ברשות מקרקעי ישראל, לטובת רישום שעבוד למלווה. השעבוד מגביל את הלווים לבצע פעולות בנכס והם צריכים לקבל אישור מהמלווה לכל פעולה, מראש ובכתב. הלווים מרגישים כל הזמן בחובות.
- זכות המגורים בדירה אינה מוחלטת – והיא למעשה כפופה לשיקול הדעת הבלעדי של המלווה. בהסכמי ההלוואה מול החברות השונות, קיימים מקרים רבים בהם ניתן לשלול את זכות המגורים של הלווה, ואף לפנות אותו מביתו בגיל מבוגר.
- החיסרון הגדול מכולם – סכסוכים משפחתיים. אנשים מבוגרים שרוצים לקחת את ההלוואה, נדרשים למעשה לקבל את ההסכמה של היורשים שלהם. היורשים נדרשים לעיתים לחתום ערבות, וכן הם מחויבים לפירעון ההלוואה בעתיד, ע"י מכירת הדירה או החזרת החוב. ככל ולא יצלחו בכך – הבית יימכר ע"י כונס נכסים בהליך משפטי ארוך, מסורבל ויקר מאוד.
בדיוק מכל הסיבות הללו, חשוב לקחת משכנתא הפוכה בליווי עורך דין משכנתא הפוכה, שיכול לצמצם מראש חלק מהבעיות הללו, להציע פתרונות חלופיים ולסייע לכם בקבלת ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
ייעוץ משפטי בנטילת משכנתא הפוכה
תפקידו של עורך דין משכנתא הפוכה הוא לבדוק את כלל המסמכים המשפטיים הקשורים להלוואה ולהסביר ללקוח שלו – הלווה, למה בדיוק הוא נכנס ומהם הסיכונים השונים בהליך.
רוב האנשים שלוקחים הלוואת משכנתא הפוכה מחברות הביטוח או משכנתא פנסיונית מהבנק, אינם מודעים לכל ההשלכות המשפטיות והכלכליות של הלוואה מסוג זה.
החברות הנ"ל מתהדרות בפרסומים רבים אודות יתרונות ההלוואה, תוך ציון סיסמאות שונות כמו:
- "הבית נשאר תמיד שלהם"
- "לא צריכים למכור את הבית"
- "החוב יכול להיפרע רק מהדירה"
- "תוכלו להמשיך לגור בבית כל החיים"
אך כמובן לא מספרות ללקוחות את כל הסיכונים והמכשולים שמופיעים רק באותיות הקטנות של הסכמי ההלוואה והתנאים המיוחדים לשטר המשכנתא.
בפועל, הגורם המממן הוא "בעל הבית" האמיתי של הנכס המשועבד. זה בא לידי ביטוי בכך שכל פעולה בין אם זה השכרה, מכירה, מעבר דירה או מעבר לדיור מוגן – דורשת את הסכמת המלווה. כמו כן, כאמור גם עניין זכות המגורים נתון לשיקול דעתו הבלעדי של הגוף המממן.
לא חייבים לקחת משכנתא בגיל 70, 75 או 80 – הכירו את מודל ירושה עצמית
ירושה עצמית מייתרת את הצורך בנטילת משכנתא לגיל השלישי, פשוט כי המודל הזה מאפשר לכם לקבל סכום גדול כנגד הנכס שלכם – בלי לקחת שום הלוואה.
ירושה עצמית מאפשרת לכם למכור את הבית, לקבל עבורו סכום כסף מכובד וראוי, אבל גם להמשיך לגור בו עד 120.
בשל העובדה שהמודל מייתר את הצורך בנטילת הלוואה, הוא גם מבטל את ההתמודדות עם חובות עתידיים ליורשים, עם ריביות גבוהות, עם פירעון ההלוואה ואפילו עם מריבות על הירושה, כי למעשה הכל ידוע ונקבע מראש.
עם ירושה עצמית אתם יכולים לקבל עד 60% משווי הנכס, לפי שווי של דירה תפוסה בה אתם ממשיכים להתגורר, ללא תשלום דמי שכירות מצדכם לשארית חייכם – וזאת ללא כל התחייבויות נוספות וללא דאגות.
זהו מודל אופטימלי לכל מי שרוצה עתיד כלכלי טוב יותר, ותוך כדי להמשיך לגור כל החיים בבית המוכר והאהוב.
לסיכום
בכל מקרה לפני נטילת הלוואת משכנתא הפוכה, יש לבדוק עם עורך דין משכנתא הפוכה את כלל ההסכמים ולדעת בדיוק למה אתם נכנסים.
מודל ירושה עצמית מציע פתרון פיננסי אמין וראוי, ללא הלוואות ועם יתרונות רבים שעולים על משכנתא הפוכה. אז לפני שאתם מקבלים החלטה האם לקחת משכנתא הפוכה – צרו איתנו קשר לקבלת מידע נוסף.
