משכנתא פנסיונית מגיעה עם כינויים שונים ורבים, שמתארים את הייחודיות שלה על פני משכנתא רגילה.
היא מכונה משכנתא הפוכה, משכנתא לגיל השלישי, משכנתא לגיל הזהב, משכנתא בגיל מבוגר ועוד.
אבל כל הכינויים האלה לא מתארים את האותיות הקטנות, שכל מי שלוקח משכנתא בגיל 70 ומעלה צריך לדעת.
אז מהי בדיוק משכנתא פנסיונית? מהם ההבדלים שלה מול משכנתא הפוכה? אילו יתרונות וחסרונות יש לה? למה כל כך הרבה אנשים לוקחים את ההלוואה הזו? והאם יש פתרונות יותר משתלמים?
משכנתא לגיל השלישי – מה מיוחד בה?
משכנתא פנסיונית מיועדת לבני הגיל השלישי, אשר כבר יצאו לפנסיה ולכן מרוויחים פחות מאשר בעבר. עם זאת, הם עדיין צריכים הכנסה לצורך הוצאות שוטפות, הגשמת חלומות לאחר הפנסיה, מימון דיור מוגן וגם כדי להמשיך לסייע לילדים.
כאשר אנשים אלה מחזיקים בבעלות על דירת מגורים, הם יכולים לקחת הלוואה כנגד הנכס שלהם, כדי לממן את ההוצאות השונות כראות עיניהם, כאשר הם יכולים להמשיך לגור בבית – בהתאם לתנאי ההלוואה ולאישור הבנק.
מדובר על סכום גדול יחסית, אשר נכנס לחשבון הבנק במהירות בהשוואה למשכנתא רגילה.
למעשה זוהי הלוואת בלון, שאינה מחייבת החזר חודשי. כמו כן, על מנת לקבל משכנתא בגיל מבוגר, לעיתים נדרשים הלווים להחתים את היורשים שלהם בתור ערבים לתשלום ההלוואה.
מי נותן משכנתא פנסיונית?
ניתן לקבל משכנתא פנסיונית ע"י בנק מזרחי טפחות. למעשה מדובר בהלוואה לתקופה מוגדרת של 15 שנים שניתן להאריך בעוד 15 שנים נוספות לכל היותר – דהיינו עד 30 שנה.
בשל כך, מדובר בחיסרון גדול מאוד לצד חסרונות נוספים, שכן לאחר תקופת ההלוואה יש להחזיר את החוב במלואו שכולל תוספות של ריביות, הצמדות למדד, עמלות ועוד – כאשר לא ידוע מהיכן יהיו ללוויים מקורות פיננסים על מנת להחזיר את ההלוואה הגדולה, אחרת הם יפונו מדירתם בגיל מבוגר וישארו ללא קורת גג.
יש לשים לב, בניגוד למשכנתא הפוכה שהינה משכנתא חוץ בנקאית שניתנת ע"י חברות ביטוח ובתי השקעות כגון: כלל, הפניקס, הראל, איילון, מנורה, IBI – משכנתא פנסיונית ניתנת כאמור ע"י בנק מזרחי טפחות, לכן הלוואה זו כפופה לרגולציה של בנק ישראל – והיא מוגבלת לעד 45% משווי הנכס.
האם כדאי לקחת משכנתא פנסיונית?
למרות המאפיינים הייחודיים של משכנתא פנסיונית, קיימים לה לא מעט חסרונות, אשר הופכים את הליך נטילת ההלוואה לצעד המעורר חששות רבים.
בין היתר מדובר על הלוואה מוגבלת בזמן, בריבית גבוהה ובשיעור מימון מוגבל. כמו כן, ההלוואה מחייבת שעבוד של הנכס לטובת הבנק, בתנאים שמגבילים את הלווה.
למעשה, כל פעולה בנכס מצריכה את אישור הבנק והוא דה-פאקטו "בעל הבית" האמיתי של הנכס.
בהסכם ההלוואה הבנק קובע אילו זכויות יהיו ללווים לגבי המשך מגורים בנכס.
בתום תקופת ההלוואה, כלל לא בטוח אם יישאר ללווים או ליורשיהם משהו מהנכס, בעיקר בשל הריבית על משכנתא הפוכה והצמדתה למדד.
לבסוף, אם במועד ההחזר לא תהיה אפשרות ללוויים להחזיר את ההלוואה, הבית צפוי להימכר במרכז למימוש מהיר על ידי הבנק בהליך משפטי של הוצאה לפועל או כינוס נכסים. הליך זה יאלץ את הלווים לעזוב את ביתם בגיל מבוגר – ולהישאר ללא מקום מגורים. כן, ההליך עלול לגרום למכירת הבית בסכום נמוך שיוביל להפסד כספי עבור הלווים והיורשים, וזאת בנוסף לכל ההוצאות השונות הכרוכות בכך.
לא חייבים לקחת משכנתא בגיל 70 או בגיל מבוגר
גם אם אתם זקוקים לפתרון מימון משמעותי וכל מה שיש ברשותכם כדי להשיג אותו זה דירת המגורים שלכם, אתם לא חייבים להתפשר על הסכמי הלוואה דרקוניים שמוגבלים בזמן ובאחוזי מימון נמוכים. ישנו פתרון טוב יותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם.
כיצד ניתן לנצל בצורה מיטבית את ההון שלכם שכלוא בקירות הבית?
תחשבו על זה רגע, הרי יש לכם דירת מגורים בבעלותכם ששווה הרבה מאוד כסף. אז מדוע אתם צריכים לקחת הלוואות מהבנק ולהיות תמיד בחובות?
מודל ירושה עצמית מאפשר לכם למכור את הבית שלכם ולהמשיך לגור בו ללא הגבלת זמן, ללא תנאים נוספים ולקבל עד 60% משווי הנכס. בהון שתקבלו מהמכירה תוכלו לעשות כל מה שתבחרו.
ירושה עצמית מאפשרת לכם להעלות את רמת החיים בלי לעזוב את הבית, ליצור לעצמכם ביטחון כלכלי אמיתי לכל החיים, וזאת מבלי להשתעבד להלוואות גדולות.
לסיכום
מודל ירושה עצמית מציע חלופה חדשנית ואיכותית מול הלוואת משכנתא פנסיונית. אם גם אתם רוצים להפיק את המקסימום מהבית שלכם, צרו איתנו קשר לקבלת מידע נוסף.
