אחד המאפיינים האטרקטיביים ביותר של משכנתא הפוכה היא היכולת לקחת את ההלוואה בלי לשלם החזרים חודשים. מדובר על סוג של הלוואת בלון, שיש לה לכאורה יתרונות רבים, אך כמו כל דבר אחר, גם כאן יש מחיר שצריך לשלם וכדאי לדעת מראש כמה זה עולה לכם.
אז מהי ריבית משכנתא הפוכה? האם היא בכלל משתלמת? וממה יש להיזהר?
מה גובה הריבית במשכנתא הפוכה?
ריבית משכנתא הפוכה יכולה לנוע בין 5-6 אחוזים בכל שנה, בתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן, לכן היא נחשבת גבוהה במיוחד בהשוואה לריביות על משכנתא רגילה.
זה קורה כי ההלוואה מבוצעת לרוב, ללא החזרים חודשיים ולמעשה מגדילה את החוב עם השנים, במקום להקטין אותו. הלוואה זו נחשבת למוצר פיננסי מורכב, שיש בו סיכון גבוה יותר עבור הגורם המממן, בשל התארכות תוחלת החיים והחשש שמחיר הדירה עלול לרדת – וכתוצאה מכך סכום ההלוואה יהיה גדול יותר משווי הדירה.
שנית, מדובר בהלוואת משכנתא לכל מטרה הנחשבת מוצר יקר שאין לו מספיק תחרות בתחום, שנשלט ע"י חברות הביטוח וחברות מימון חוץ בנקאיות – וזאת בניגוד למשכנתא רגילה שניתנת ע"י כל הבנקים בישראל, ומפוקחת ע"י המפקח על הבנקים בבנק ישראל.
האם ריבית על משכנתא הפוכה היא משתלמת?
גובה הריבית על משכנתא הפוכה, הוא רק אחד מתוך מספר מאפיינים מיוחדים של סוג זה של משכנתא. למעשה, משכנתא הפוכה דומה מאוד למשכנתא לכל מטרה, אלא שבמקרה של משכנתא הפוכה לא חייבים להחזיר החזרים חודשיים.
כיום, כל בעל דירה מעל גיל 55 יכול למשכן את הבית שלו לטובת קבלת הלוואה. סכום ההלוואה בדרך כלל נע בין כמה מאות אלפי שקלים ויכול להגיע גם למיליוני שקלים, בהתאם לשווי הנכס ולגיל הלווים.
את מלוא הסכום על הלוואת משכנתא הפוכה, יש להחזיר עד שנה לאחר פטירתו של הלווה, כאשר הגוף המלווה מציע ליורשים לשלם את ההלוואה ולקבל את הדירה בחזרה, או למכור את הדירה על מנת לשלם את החוב.
קיימים 2 מסלולי החזרים על משכנתא הפוכה:
- הלוואת בלון ללא החזרים חודשיים – ההלוואה גדלה כל חודש, כאשר יש להחזיר בתום התקופה את כל הסכום במלואו שכולל את: קרן ההלוואה, הריבית, הפרשי ההצמדה בגין הקרן והפרשי ההצמדה בגין הריבית.
- החזרים חודשיים של הריבית בלבד – את סכום הקרן המלא בתוספת הפרשי הצמדה, יש להחזיר בסוף תקופת ההלוואה.
ריבית משכנתא הפוכה היא לא השיקול היחיד
חשוב להבין כי בעיני אנשי מקצוע בתחום, הלוואת משכנתא הפוכה היא בחזקת רע הכרחי. היא למעשה מחייבת את הלווים לוותר על נכס שעבדו עבורו כל החיים, לטובת קבלת הלוואה בסכומים מוגבלים לפי טבלת משכנתא הפוכה, בתנאים לא מאוד משתלמים, שרק הולכים וגדלים מחודש לחודש בשל הריבית דריבית וההצמדות למדד. משום כך פונים אליה בעיקר כאשר אין ברירה אחרת. בנוסף, קיים סיכון גדול בכך שיכול להיווצר מצב בו החוב הכולל, יעלה על שווי הנכס.
חשוב לדעת שקיימת גם דרך מימון אחרת, שבה ניתן לקבל תמורה גבוהה יותר.
ירושה עצמית – מימון הוגן בתמורה לנכס
מודל ירושה עצמית מציע אפשרות חדשנית בשוק הישראלי – למכור את הבית שלכם, לקבל עליו סכום כסף הוגן וגם להישאר לגור בו לכל החיים. היתרונות לעומת משכנתא הפוכה הם עצומים, אבל היתרון העיקרי הוא שהכסף שאתם מקבלים – גדול יותר ושלא מדובר על הלוואה.
אתם למעשה נהנים מהרכוש של עצמכם ולא צריכים להחזיר כסף לאף אחד. עם הכסף שתקבלו אתם יכולים לדאוג לעתידכם הכלכלי, לשמור על רמת החיים שתמיד רציתם, להמשיך לחיות בנוחות ובביטחון ולדעת שהבית שלכם נשאר לרשותכם – עד 120. למידע נוסף צרו קשר.
