במאמר זה נסביר מהם החסרונות של משכנתא הפוכה, למי זה מתאים ומה הן האלטרנטיבות הקיימות.
רקע
בשנים האחרונות רוב חברות הביטוח נכנסו לשוק של משכנתא הפוכה, בעיקר לאחר מגפת הקורונה. בעבר היה ניתן לקבל משכנתא הפוכה רק בחברת כלל.
כיום ישנם חברות ביטוח ובתי השקעות כגון: הראל, איילון, הפניקס, מנורה, IBI המציעות מסלולים שונים של משכנתא הפוכה.
כמו כן, קיים מוצר דומה בשם “משכנתא פנסיונית” שמשווק ע”י בנק מזרחי טפחות.
מדוע כולם נכנסו לשוק של משכנתא הפוכה?
בשנים האחרונות החברות הנ”ל זיהו הזדמנות גדולה במוצר. לכן ניתן לראות פרסומים רבים על משכנתא הפוכה – בתקשורת ובערוצי המדיה השונים.
הריבית הגבוהה של משכנתא הפוכה ותנאיה השונים, כאשר דירת המגורים משועבדת לטובת ההלוואה – יוצרות הזדמנויות עסקיות רווחיות מאוד לחברות הנ”ל, בסיכון נמוך מצדן.
האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
ראשית, יש לבחון מס’ היבטים כגון:
- תקופת ההלוואה: האם מדובר בהלוואה זמנית לצורך מסוים או שמדובר בהלוואת בלון – שתשולם אחרי לכתו של הלווה?
- האם יש לכם אפשרות לשלם תשלומים חודשיים להחזר ההלוואה?
- צורך ההלוואה: האם למימון המחייה השוטפת? האם לעזור לילדים בהון עצמי לקניית דירה?
- מהו הסכום שדרוש לכם? תקרת ההלוואה מוגבלת לפי גיל הלווה. האם הסכום שניתן לקבל יספיק לכם?
מדובר בשאלות מורכבות מאוד שתלויות במצבו הכלכלי והאישי של הלווה.
חסרונות משכנתא הפוכה
לפני קבלת החלטה יש לשים לב לכל החסרונות של משכנתא הפוכה:
- מדובר במוצר יקר שנותן שיעורי מימון נמוכים מול מה שניתן לקבל במודל של ירושה עצמית.
- תקרת הלוואה מוגבלת ל- 55%-15% משווי הדירה.
- ריביות גבוהות בסביבות 5-6% בכל שנה.
- ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.
- דמי ניהול ועמלות פתיחת תיק גבוהים.
- קיימת תחושה של “חוב” על הבית.
- מדובר בהלוואת בלון – כאשר סכום החוב גדל עם השנים ויוצר אפקט ריבית דריבית.
- בפועל קיימת סבירות גבוהה שלא יישאר ליורשים כספים לאחר מותו של הלווה. הלווה “חי על חשבון הדירה”.
- לעיתים היורשים צריכים להיות ערבים להחזר ההלוואה.
- זכות המגורים בדירה הינה – בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של המלווה.
- בירוקרטיה מול בנקים וחברות ביטוח.
- בהלוואת משכנתא פנסיונית – תקופת ההלוואה מוגבלת בזמן שלאחריה יש להחזיר את החוב.
- אחרי מותו של הלווה ליורשים יש שנה להחזיר את ההלוואה – לצורך פירעון משכנתא הפוכה, ע”י מכירת הדירה או מכספים חיצוניים.
ומה קורה במצב שאתם או היורשים שלכם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה?
מבין כל חסרונות משכנתא הפוכה שפורטו לעיל, החיסרון העיקרי הוא שהבנק או חברת הביטוח ימנו כונס נכסים שיציע את הדירה למכירה בסוג של מכרז במימוש מהיר – דבר שעלול לגרום לדירה להימכר במחיר נמוך מאוד ממחיר השוק שלה.
במקרה כזה, ללווה או ליורשים לא תהיה יכולת לעמוד מול סוללת עורכי הדין של הבנקים וחברות הביטוח.
בנוסף, יש להוסיף עלויות יקרות של כונס הנכסים שיכולים להגיע ל- 8% + מע”מ משווי הדירה וכן יש להוסיף עלויות עו”ד לייצוג המשפטי בהליך, אגרות בית משפט, הוצאות, בזבוז זמן יקר וכו’.
לסיכום
למשכנתא הפוכה חסרונות רבים, אך יחד עם זאת היא יכולה להוות פתרון לצרכים מסוימים.
יש לבחון את כל האלטרנטיבית השונות ולדעת בדיוק למה אתם נכנסים.
היכנסו לקרוא על מודל ירושה עצמית ועל ההשוואה למשכנתא הפוכה.
